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在2025金融街論壇年會開幕式上，中(zhong)國人(ren)(ren)民(min)銀(yin)行(xing)行(xing)長潘(pan)功勝表示(shi)，將(jiang)研(yan)究實施(shi)支持(chi)個(ge)人(ren)(ren)修復信(xin)(xin)用(yong)的政(zheng)策措施(shi)：對于疫情以來違約金額在一定標準以下且已歸還貸款的個(ge)人(ren)(ren)，其違約信(xin)(xin)息將(jiang)在征信(xin)(xin)系統中(zhong)不予展示(shi)。這也(ye)是央行(xing)首次提出“個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)救(jiu)濟(ji)”政(zheng)策。

個人(ren)(ren)信(xin)用(yong)對我(wo)們每個人(ren)(ren)來說都很重(zhong)要，一旦存在相關信(xin)用(yong)記(ji)錄(lu)，貸款買房、買車等經濟(ji)生活都會受(shou)影響，那么具(ju)體來看，央行(xing)這(zhe)(zhe)次提出的(de)這(zhe)(zhe)項政(zheng)策，將如何幫助個人(ren)(ren)加(jia)快(kuai)修復信(xin)用(yong)記(ji)錄(lu)，更好發(fa)揮(hui)信(xin)用(yong)的(de)約束和激勵作(zuo)用(yong)？

人(ren)民(min)銀行正(zheng)在(zai)(zai)研究實施(shi)一(yi)次性的個人(ren)信用救(jiu)濟(ji)政策，對(dui)于疫情以(yi)來違(wei)約在(zai)(zai)一(yi)定金額以(yi)下，且(qie)已經歸(gui)還貸款的個人(ren)違(wei)約信息，將在(zai)(zai)征信系統(tong)中不予(yu)展示。

這(zhe)(zhe)是(shi)中(zhong)國人民銀行行長潘功勝在(zai)2025金融(rong)街(jie)論壇年會的講話，他表示，過去(qu)幾年，受新冠疫情等不可(ke)抗(kang)力影(ying)(ying)響，一些個(ge)人發生了(le)債務逾(yu)期(qi)，雖然事后(hou)全額償還，但相關信用(yong)記錄仍持續影(ying)(ying)響其經濟生活(huo)。這(zhe)(zhe)項(xiang)措施計(ji)劃在(zai)明年初執行，就是(shi)為了(le)幫助個(ge)人加快修(xiu)復信用(yong)記錄，同時發揮違約信用(yong)記錄的約束效力。

招聯首席(xi)研(yan)究(jiu)員、上海金融與發展(zhan)實(shi)驗(yan)室副主(zhu)任董希淼向(xiang)記者表示，人民銀行研(yan)究(jiu)實(shi)施支(zhi)持個(ge)人修復(fu)信(xin)用的(de)(de)(de)(de)政策措(cuo)施，具(ju)有積極、深遠的(de)(de)(de)(de)作用和意義。總的(de)(de)(de)(de)來說，這項政策的(de)(de)(de)(de)核(he)心(xin)是從單純的(de)(de)(de)(de)“信(xin)用懲(cheng)戒”向(xiang)“信(xin)用懲(cheng)戒與修復(fu)并(bing)重(zhong)”轉變，體(ti)現信(xin)用體(ti)系(xi)建設和社會(hui)治(zhi)理(li)理(li)念(nian)的(de)(de)(de)(de)進步。

董希淼：對個人(ren)而(er)言(yan)，這將有(you)助于打破(po)一朝失信終身(shen)受限的(de)困境。政策明(ming)確傳(chuan)遞出(chu)一個信號，只要積極(ji)履行義(yi)務糾正錯誤(wu)，信用是可以恢(hui)復的(de)。這將激勵(li)個人(ren)主動償還欠款(kuan)，處理歷(li)史(shi)遺留的(de)信用問題。

董希淼介紹，良好(hao)的信(xin)用是現代社(she)會公民享受金融服(fu)務的基(ji)礎，這一政策是對(dui)傳統信(xin)用體系的修(xiu)補，體現了(le)監管部門(men)對(dui)個人征(zheng)信(xin)痛點問題(ti)的關注。

董希淼：鼓勵借款(kuan)人(ren)(ren)修(xiu)復信用(yong)，本質上是鼓勵他(ta)們歸(gui)還(huan)逾期債(zhai)務，這或將(jiang)有(you)助(zhu)于(yu)銀行收回逾期貸(dai)款(kuan)，改善資產質量(liang)。金融機構將(jiang)那些已經修(xiu)復信用(yong)的(de)前(qian)失信人(ren)(ren)重新納入服務范(fan)圍，有(you)助(zhu)于(yu)擴大有(you)成(cheng)長(chang)潛力的(de)客戶群體(ti)。

董希(xi)淼強調(diao)，這(zhe)一信用(yong)救濟機制，絕非簡單的刪除不良記錄，更不是網(wang)上說的所(suo)謂“征信洗白”。

董希淼：信用修(xiu)復(fu)絕非簡單(dan)的刪除不(bu)良記錄(lu)，它一定(ding)是(shi)一個有(you)條件有(you)程(cheng)序的實現過程(cheng)。政策的核心目標是(shi)教(jiao)育和救濟(ji)那(nei)些非惡意失信的群體(ti)，如因(yin)連續失業、重大(da)疾病、疏忽大(da)意等原因(yin)導致逾期，而(er)非包庇(bi)和縱容(rong)老賴。因(yin)此信用修(xiu)復(fu)機制要做好道德風險防范。

根據現行《征信(xin)業管理條例》，違約信(xin)息的(de)保存(cun)期限為5年，一(yi)旦(dan)逾(yu)期產生不良征信(xin)記(ji)錄后，借款人及時還(huan)清欠款，5年內仍會(hui)被(bei)各大持牌(pai)金(jin)融機構“拉(la)黑”而(er)陷入(ru)信(xin)用困(kun)境。對此(ci)，南開(kai)大學金(jin)融發展研(yan)究(jiu)院院長田利輝認為，這一(yi)政策(ce)明(ming)確要求一(yi)定金(jin)額以下且已歸還(huan)貸款，實際上構建(jian)了(le)誠信(xin)過濾(lv)器(qi)，只有主動履(lv)行了(le)還(huan)款義務(wu)的(de)個體，才能重(zhong)(zhong)新獲得信(xin)用重(zhong)(zhong)建(jian)的(de)機會(hui)，體現了(le)寬嚴(yan)相濟的(de)原則。

田利輝：這既是(shi)(shi)對非(fei)惡(e)意(yi)失信者的(de)(de)關懷，也(ye)是(shi)(shi)對那(nei)些(xie)老(lao)賴嚴格的(de)(de)過(guo)濾，我(wo)(wo)們要通(tong)過(guo)信用(yong)修(xiu)復，讓這些(xie)并非(fei)惡(e)意(yi)失信的(de)(de)人員(yuan)回歸市場，那(nei)么讓失信名單的(de)(de)人數下降，這是(shi)(shi)社會信用(yong)修(xiu)復的(de)(de)需求(qiu)，也(ye)是(shi)(shi)對于(yu)當前經濟的(de)(de)推動，既是(shi)(shi)前期(qi)政(zheng)策(ce)的(de)(de)延續，也(ye)是(shi)(shi)為我(wo)(wo)們經濟復蘇注入新的(de)(de)動力。

田利輝(hui)介紹，這次(ci)的(de)政(zheng)策為一次(ci)性(xing)的(de)，也就是說并非要更(geng)改《征信業管理條例》對于違約信息的(de)5年保存(cun)期，但我們的(de)征信體系，未來也將會更(geng)加精細化、人性(xing)化，征信體系也逐漸從剛性(xing)懲戒轉向剛柔并濟。

田利輝：實際(ji)上北(bei)京信(xin)用學會(hui)已經(jing)(jing)建議對不(bu)同貸款類型的(de)(de)(de)(de)不(bu)良信(xin)息進行不(bu)同的(de)(de)(de)(de)處理，避免一刀切。《信(xin)用修復(fu)管理辦法》也在征求意見，未來(lai)(lai)(lai)估(gu)計會(hui)按照失信(xin)嚴重程度設置不(bu)同的(de)(de)(de)(de)公示期限，這(zhe)(zhe)預示著未來(lai)(lai)(lai)的(de)(de)(de)(de)征信(xin)體系將(jiang)會(hui)更加精(jing)細化(hua)人(ren)性化(hua)，但(dan)是5年(nian)保存期作(zuo)為基礎的(de)(de)(de)(de)構架，應該是會(hui)通(tong)過分(fen)類管理來(lai)(lai)(lai)實現(xian)動態調整，而非是簡單(dan)的(de)(de)(de)(de)消除。那么現(xian)在這(zhe)(zhe)項政策它是宏觀層面的(de)(de)(de)(de)雪中送炭(tan)，能(neng)夠推動我們經(jing)(jing)濟的(de)(de)(de)(de)發展，也是金融系統的(de)(de)(de)(de)固本培元，更是社會(hui)信(xin)用體系的(de)(de)(de)(de)成熟升級。